Pada masa ini di Malaysia sudah banyak bank atau institusi kewangan lain yang menawarkan produk pinjaman peribadi.
Bagi Anda yang akan meminjam wang tentunya Anda mesti mengetahui terlebih dahulu semua perkara berkaitan jenis pinjaman yang akan mohon.
Jika Anda ingin memohon pinjaman peribadi, maka Anda mesti tahu semua perkara yang berkaitan dengan pinjaman peribadi.
Oleh itu, kami membuat artikel mengenai pinjaman peribadi ini supaya Anda dapat mempelajari dan memudahkan Anda memahami apa itu pinjaman peribadi dan bagaimana untuk memohon agar permohonan Anda diluluskan oleh pihak bank.
Apa Itu Pinjaman Peribadi?
Pada asasnya, pinjaman peribadi adalah pinjaman wang yang datang dari institusi kewangan dengan kadar faedah tertentu yang Anda bayar dalam tempoh tertentu.
Mereka yang memohon pinjaman peribadi ini akan menggunakan wang yang dipinjam untuk pelbagai keperluan peribadi.
Contohnya seperti membeli motosikal, kereta, modal berkahwin, membeli rumah, dan sebagainya.
Anda perlu tahu bahawa pinjaman peribadi ini adalah pinjaman yang ditawarkan oleh institusi kewangan yang sesuai untuk memenuhi pelbagai keperluan peribadi, kecuali untuk memulakan perniagaan.
Jenis Pembiayaan Peribadi
Sebelum memohon pinjaman peribadi, sudah tentu Anda mesti tahu jenis pinjaman peribadi. Terdapat beberapa jenis pinjaman peribadi, iaitu seperti berikut:
1. Pembiayaan Peribadi Bercagar
Pinjaman peribadi bercagar (secured personal loan) adalah sejenis pinjaman yang memerlukan penjamin atau cagaran tertentu untuk diterima.
Cagaran yang dimaksudkan adalah dalam bentuk hartanah.
Dalam erti kata lain, jika peminjam gagal membayar balik pinjaman, bank akan merampas cagaran atau memindahkan tanggungjawab kepada penjamin.
Pinjaman jenis ini sering digunakan oleh mereka yang mempunyai rekod kredit yang buruk.
Walau bagaimanapun, pinjaman jenis ini juga sangat popular kerana mempunyai kadar faedah yang lebih rendah jika dibandingkan dengan jenis pinjaman lain.
2. Pinjaman Peribadi Tak Bercagar
Pinjaman peribadi tidak bercagar (unsecured personal loans) adalah salah satu jenis pinjaman yang sangat popular kebelakangan ini kerana terdapat banyak bank atau institusi kewangan yang menawarkan produk ini.
Pinjaman jenis ini tidak memerlukan sebarang penjamin atau cagaran. Sudah tentu ini akan memudahkan peminjam.
Selain itu, pinjaman jenis ini lebih cepat dan mudah diluluskan oleh pihak bank sekiranya pemohon memenuhi syarat minimum yang telah ditetapkan.
Namun begitu, kelemahan pinjaman jenis ini ialah mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan jenis pinjaman bank yang lain.
Tempoh Bayaran Balik Pinjaman Peribadi
Anda perlu tahu bahawa tempoh pembayaran ini bergantung kepada jenis pinjaman peribadi yang diluluskan.
Dalam kes ini, peminjam sudah tentu boleh memilih tempoh pembayaran yang sesuai dengan kemampuan atau keadaan kewangan peminjam.
Anda boleh mengatakan bahawa semua produk yang ditawarkan oleh bank atau institusi kewangan lain mempunyai syarat pembayaran yang fleksibel, antara 1 tahun hingga 7 tahun.
Sebagai contoh, AEON Credit menawarkan tempoh pembiayaan antara 1 tahun hingga 7 tahun untuk pinjaman peribadi AEON iCash.
Sementara itu, CIMB menawarkan tempoh pembayaran selama 1 tahun hingga 5 tahun untuk produk pinjaman CIMB Cash Plus dan CIMB Express Cash.
Nilai bayaran ini bergantung kepada kadar faedah yang dikenakan pada setiap produk pinjaman peribadi.
Kadar Faedah Pinjaman Peribadi
Sama seperti tempoh pembayaran balik, kadar faedah untuk pembiayaan peribadi juga bergantung kepada jenis pinjaman bank yang dipohon.
Setiap bank atau institusi kewangan akan mengenakan kadar faedah yang berbeza untuk setiap pelan pinjaman yang mereka tawarkan.
Kini, kebanyakan bank atau institusi kewangan di Malaysia menawarkan 2 jenis pelan pembiayaan peribadi.
Jenis pelan pinjaman yang saya maksudkan disini bukanlah “secured personal loan” dan “unsecured personal loans”, tetapi jenis pinjaman peribadi yang mengikut syariah dan pinjaman konvensional.
Oleh kerana agama yang diiktiraf secara rasmi di Malaysia ialah Islam, kebanyakan bank telah mula menawarkan produk pinjaman patuh syariah yang menggunakan konsep Bai Al-Inah.
Pada asasnya, pelan pembiayaan peribadi yang menggunakan konsep Bai Al-Inah ini mempunyai kadar faedah tetap berbanding pelan pembiayaan peribadi biasa.
Produk pembiayaan peribadi yang tidak menggunakan konsep Bai Al-Inah ini menawarkan kadar faedah yang berbeza-beza.
Selalunya kadar faedah yang dikenakan bergantung kepada nilai pinjaman yang diluluskan oleh bank atau institusi kewangan.
Bagaimana Memilih Pinjaman Peribadi yang Tepat untuk Anda?
Ramai orang mempunyai soalan ini. Namun, malangnya tiada jawapan pasti yang boleh menjawab persoalan ini.
Anda perlu tahu bahawa untuk dapat memilih pelan pinjaman yang sesuai untuk Anda bergantung kepada beberapa faktor yang perlu Anda pertimbangkan.
Beberapa faktor ini, seperti keadaan kewangan Anda, sudah tentu boleh memberi kesan yang besar kepada pelan pembiayaan peribadi yang Anda pilih.
Selain itu, Anda juga perlu mengetahui tujuan Anda ingin mendapatkan pembiayaan peribadi daripada bank atau institusi kewangan. Dalam kes ini anda perlu menjawab beberapa soalan ini.
Adakah Anda rasa terdesak dan inginkan pinjaman segera tanpa penjamin atau cagaran?
Adakah Anda pasti boleh membayar balik pinjaman mengikut kadar faedah yang telah ditetapkan?
Itulah beberapa faktor yang perlu Anda pertimbangkan sebelum Anda memilih atau membuat pinjaman.
Perkara yang Perlu Diberi Perhatian Sebelum Memohon Pinjaman
Selain tempoh pembayaran balik dan kadar faedah yang dikenakan, terdapat beberapa perkara lain yang perlu Anda pertimbangkan sebelum membuat permohonan pinjaman.
Berikut adalah beberapa perkara lain yang perlu anda perhatikan sebelum membuat permohonan pinjaman.
1. Syarat dan Terma Pinjaman
Adakah Anda ingin membaca terma dan syarat pinjaman? Ini panjang dan mengelirukan.
Cara paling mudah untuk mendapatkan penjelasan lengkap terma & syarat pinjaman adalah dengan menghubungi terus pegawai bank.
Mereka sudah tentu akan dapat menerangkan dengan lengkap tentang terma dan syarat pinjaman yang akan Anda ambil.
2. Penalti
Semua bank atau institusi kewangan sudah tentu mengenakan penalti atau denda pembayaran lewat. Biasanya jumlah denda yang dikenakan ini adalah 1% daripada jumlah pinjaman.
Walau bagaimanapun, terdapat banyak bank atau institusi kewangan yang mengenakan bayaran lebih.
3. Per annum (pa)
Per annum (p.a) ialah istilah yang digunakan untuk “kadar faedah” atau kadar faedah tahunan.
Anda perlu tahu bahawa semakin lama Anda perlu membayar pinjaman, semakin tinggi kadar faedah yang perlu Anda bayar.
Cara Memohon Pinjaman Peribadi di Bank Malaysia
Seiring dengan perkembangan zaman, permohonan pinjaman kepada bank adalah sangat mudah. Kebanyakan bank sudah menyediakan permohonan dalam talian untuk memudahkan peminjam.
Dalam kes ini, Anda boleh memohon pinjaman bank melalui beberapa kaedah seperti berikut:
1. Walk In ke Bank
Sekiranya Anda tidak dapat memohon secara online, Anda boleh meluangkan masa untuk memohon pinjaman peribadi terus ke bank.
Kelebihan memohon terus ke bank ialah Anda boleh rujuk tentang jenis-jenis pinjaman yang ditawarkan oleh pihak bank.
2. Secara Atas Talian (Online)
Seperti yang saya katakan sebelum ini, kini terdapat banyak bank yang memudahkan pelanggan mereka dengan menyediakan perkhidmatan permohonan pinjaman secara online.
Dalam kes ini Anda hanya perlu mengisi maklumat yang relevan atau mengikut realiti. Kemudian Anda akan dihubungi oleh pihak bank untuk proses selanjutnya.