Pada masa ini di Malaysia, sudah banyak produk kad kredit yang ditawarkan oleh banyak bank.
Terdapat ramai orang yang memohon kad kredit tetapi permohonan mereka ditolak. Adakah Anda tahu mengapa permohonan kad kredit ditolak?
Dalam hal ini, ramai orang yang beranggapan memohon kad kredit lebih mudah daripada memohon pinjaman peribadi, kenderaan atau perumahan.
Ini bukan 100% tidak betul kerana memang permohonan kad kredit lebih ringkas dan tidak memerlukan banyak dokumen.
Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna Anda hanya memohon sahaja, lepas tu sudah pasti permohonan Anda akan lulus.
Dalam kes ini, bank juga masih akan menyemak permohonan Anda dan akan menyemak rekod kredit Anda, skor kredit, latar belakang dan faktor lain.
Pelbagai kriteria ini sudah tentu sangat penting untuk menentukan sama ada permohonan kad kredit Anda ditolak atau diterima.
Sebab (Punca) Permohonan Kad Kredit Ditolak
Lebih mudah jika Anda tahu sebab permohonan kad kredit Anda ditolak oleh pihak bank atau institusi kewangan.
Walau bagaimanapun, dalam kebanyakan kes, bank tidak akan memaklumkan atau menjelaskan kepada pemohon bahawa permohonan mereka telah ditolak.
Jangan salah faham, bukan bermakna bank tidak mahu permohonan kad kredit Anda lulus.
Tetapi, pihak bank mahu mengelak persaingan antara bank atau maklumat ini disalahgunakan oleh pihak yang tidak bertanggungjawab.
Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes terpencil, pegawai bank yang menguruskan permohonan kad kredit Anda mungkin akan memberikan maklumat secara ringkas tentang sebab permohonan Anda tidak lulus.
Jika Anda tidak mendapat maklumat daripada bank mengapa permohonan kad kredit Anda direject, Anda boleh melakukan siasatan Anda sendiri.
Anda boleh menilai dengan membandingkan beberapa punca permohonan kad kredit ditolak yang akan diterangkan di bawah.
1. Tidak Menyemak Syarat Kelayakan daripada Bank
Anda perlu ingat pada asasnya bank di Malaysia ini sering melakukan promosi untuk kad kredit.
Kadangkala promosi yang dijalankan membuatkan kita tidak teragak-agak untuk segera memohon kad kredit hinggakan kita tidak betul-betul menyemak syarat kelayakan yang diperlukan.
Ini sudah tentu antara faktor utama yang menjadi punca permohonan kad kredit Anda tidak lulus.
Anda perlu berhati-hati dalam menyemak syarat kelayakan yang diminta oleh pihak bank seperti umur, atau gaji dan sebagainya.
2. Dokumen atau Maklumat Tidak Lengkap
Ini adalah salah satu faktor yang sering diambil mudah oleh ramai orang yang memohon kad kredit.
Ramai orang beranggapan jika syarat lain seperti umur dan gaji sesuai, dokumen yang dihantar semasa mengemukakan permohonan dianggap tidak perlu.
Anda perlu tahu bahawa jika dokumen atau maklumat tersebut tidak lengkap, tidak jelas atau menyukarkan bank untuk mengesahkan dokumen tersebut, permohonan Anda akan ditolak.
3. Tidak Menyemak Laporan Kredit
Syarat kelayakan yang mencukupi untuk memohon kad kredit seperti gaji dan umur tidak semestinya menjamin permohonan kad kredit Anda akan lulus.
Dalam kes ini, Anda juga harus menyemak laporan kredit Anda untuk memastikan tiada masalah.
Bank, sudah tentu, tidak akan teragak-agak untuk menolak permohonan kad kredit Anda jika laporan kredit Anda bermasalah.
Dalam kes ini, Anda mesti mengetahui laporan kredit CCRIS Anda terlebih dahulu sebelum Anda memohon sebarang kad kredit.
Anda juga harus memastikan bahawa tiada tunggakan pembayaran komitmen atau caj dalam tempoh sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum memohon.
4. Dalam Masa Singkat Memohon Kad Kredit dalam Jumlah Banyak
Salah satu faktor yang menyebabkan permohonan kad kredit Anda ditolak ialah Anda memohon banyak kad kredit dalam masa yang singkat.
Contohnya, jika bulan ini permohonan kad kredit Anda tidak lulus, bulan depan Anda akan cuba memohon lagi.
Jika Anda masih tidak lulus, Anda akan cuba lagi bulan depan, dan Anda terus mencuba untuk memohon kad kredit setiap bulan.
Jika Anda melakukan ini, pada akhirnya Anda tidak akan mendapat kad kredit.
Anda perlu ingat bahawa semua permohonan kad kredit yang Anda serahkan kepada bank akan direkodkan pada laporan kredit Anda.
Oleh itu, jika permohonan kad kredit Anda ditolak, bersabar dan tunggu 6 bulan sebelum memohon permohonan baharu.
5. Selepas Mendapat atau Bertukar kerja Segera Memohon Kad Kredit
Bagi Anda yang baru mendapat kerja dan menerima gaji pertama, sudah tentu Anda teringin sangat untuk memiliki kad kredit.
Dalam kes ini Anda perlu bersabar. Tunggu, jangan memohon kad kredit jika Anda baru mendapat kerja atau bertukar kerja.
Anda perlu tahu bahawa Anda perlu menunggu sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum Anda memohon kad kredit atau pinjaman.
Bank sudah tentu memerlukan bukti bahawa kerja Anda benar-benar stabil sebelum mempertimbangkan permohonan Anda.
Oleh itu, jangan terlalu gopoh untuk memohon kad kredit jika Anda baru mendapat kerja baru atau bertukar kerja.
6. Pendapatan Tidak Stabil
Salah satu faktor yang menyebabkan permohonan kad kredit ditolak ialah pendapatan yang tidak stabil.
Bagi bank, pendapatan tidak stabil yang diterima oleh pemohon adalah antara ciri utama yang mesti ditolak.
Jika pendapatan Anda tidak stabil, bagaimanakah Anda akan membayar bil kad kredit Anda pada masa hadapan?
Contohnya, Anda sering mengambil cuti tanpa gaji, kerap bertukar kerja, atau sudah lama tidak bekerja.
Oleh itu, sebelum memohon kad kredit, Anda mesti memastikan pendapatan Anda konsisten dalam tempoh 6 bulan terakhir.
7. Nisbah Hutang Tinggi
Anda perlu tahu bahawa selain laporan kredit, untuk menentukan skor kredit, nisbah hutang (DSR / Debt Service Ratio) juga boleh digunakan sebagai salah satu kayu ukur yang digunakan oleh bank.
Nisbah ini digunakan oleh bank untuk menentukan sama ada permohonan kad kredit Anda ditolak atau diterima. Dalam kes ini, nisbah hutang kepada pendapatan Anda tidak seharusnya terlalu tinggi.
Maksudnya, Anda tidak sepatutnya mempunyai terlalu banyak hutang jika pendapatan Anda rendah. Selalunya nisbah yang disyorkan adalah tidak lebih daripada 30%.
8. Mempunyai Banyak Kad Kredit
Masih terdapat ramai orang yang menganggap bahawa memiliki banyak kad kredit akan lebih mudah. Jika satu kad kredit telah mencapai had, boleh menggunakan kad lain dengan mudah.
Ramai orang yang tidak menyedari bahawa keadaan ini lebih membebankan daripada memudahkan.
BNM (Bank Negara Malaysia) telah menetapkan bahawa individu yang berpendapatan kurang daripada RM36,000 setahun hanya layak memiliki 2 kad kredit.
Jika Anda mempunyai pendapatan kurang daripada RM36,000, sudah mempunyai 2 kad kredit, dan Anda memohon permohonan baru, sudah tentu pihak bank akan menolak permohonan Anda.
9. Mohon Banyak Kad Kredit Pada Masa yang Sama
Ada juga sesetengah orang mencuba nasib dengan memohon lebih daripada 1 kad kredit pada satu masa.
Mereka berpendapat jika satu permohonan kad kredit ditolak, mungkin satu lagi permohonan akan diterima.
Anda perlu ingat setiap permohonan kad kredit Anda sudah tentu akan direkodkan dalam laporan kredit CCRIS.
Jika Anda memohon lebih daripada 1 kad kredit pada masa yang sama, bank akan melihat Anda terdesak dan akan menolak permohonan Anda.
Jangan lupa bahawa ini akan memberi kesan kepada skor kredit Anda dan akan menyukarkan Anda untuk berurusan dengan bank berkenaan permohonan kad kredit atau pinjaman pada masa hadapan.
Beberapa faktor yang diterangkan di atas adalah salah satu sebab (punca) utama mengapa permohonan kad kredit Anda ditolak.
Sebenarnya terdapat beberapa faktor kecil lain seperti risiko berkaitan umur, kerja, dan sebagainya.
Walaupun demikian, 9 faktor utama di atas adalah perkara asas yang perlu Anda perhatikan sebelum memohon kad kredit.
Dalam kes ini, anda mesti meneliti dan semak permohonan yang Anda serahkan sebelum Anda menghantarnya ke bank.
Luangkan masa untuk membetulkan perkara yang perlu Anda betulkan seperti skor kredit Anda sebelum Anda memohon kepada bank.