Sememangnya pada masa ini terdapat banyak institusi kewangan bank yang menawarkan produk kad kredit dengan pelbagai spesifikasi.
Banyak institusi kewangan yang menawarkan produk kad kredit sudah tentu membuatkan Anda keliru untuk memilih mana yang terbaik untuk Anda.
Apakah cara untuk memilih kad kredit pertama yang terbaik untuk Anda? Ini adalah soalan yang ramai orang tanya. Lebih-lebih lagi bagi mereka yang baru bekerja dan sudah mula ada pendapatan.
Okay, jika Anda ingin menggunakan kad kredit, Anda perlu tahu terlebih dahulu beberapa aspek yang perlu Anda perhatikan supaya Anda boleh memilih kad kredit yang terbaik untuk Anda.
Cara Pilih Kad Kredit Terbaik Untuk Anda
Terdapat beberapa perkara yang perlu Anda perhatikan sebelum Anda memilih untuk menggunakan kad kredit, iaitu seperti berikut:
1. Jawab Soalan “Perlu atau Tidak?”
Sebelum Anda memohon kad kredit, pastikan Anda terlebih dahulu mengetahui tujuan utama Anda menggunakan kad kredit.
Adakah Anda benar-benar memerlukan kad kredit atau adakah Anda ingin menggunakan kad kredit kerana semua rakan Anda menggunakannya?
Sebenarnya bagi kebanyakan orang, mereka tidak perlu menggunakan kad kredit pun.
Dalam kes ini, kad kredit bukanlah satu kemestian, tetapi boleh membantu Anda dalam melakukan pengurusan kewangan.
Salah satu sebab utama Anda yang memerlukan kad kredit, terutamanya jika Anda “fresh graduate” adalah untuk membina skor kredit Anda.
Anda perlu tahu bahawa skor kredit ini sangat penting pada masa hadapan apabila Anda ingin memohon pinjaman kepada bank atau institusi kewangan lain.
Selain itu, kad kredit juga sangat penting sekiranya berlaku kecemasan, bukan kerana kecemasan untuk membeli barang idaman Anda.
2. Lihat Kemampuan yang Anda Ada
Seperti yang dijelaskan sebelum ini, kad kredit mempunyai banyak jenis dan syarat kelayakan untuk mendapatkan kad kredit juga berbeza-beza.
Oleh itu, terdapat beberapa kad kredit yang sesuai untuk Anda dan ada yang tidak sesuai untuk Anda.
Dalam erti kata lain, Anda perlu memilih kad kredit yang sepadan dengan kelayakan, kegunaan dan kemampuan Anda.
Oleh itu Anda perlu menganalisis kebolehan Anda sebelum Anda memohon kad kredit kepada bank.
Dalam kes ini Anda perlu melihat berapa pendapatan tahunan Anda. Kemudian Anda lihat kelayakan gaji yang diperlukan untuk boleh memohon kad kredit.
Jika gaji Anda tidak mencukupi, Anda tidak layak untuk memohon kad kredit tersebut.
Lebih tinggi syarat kelayakan gaji untuk memohon kad kredit, lebih banyak kelebihan dan keistimewaan yang Anda akan dapat dengan kad kredit tersebut.
Ramai orang beranggapan bahawa mereka memerlukan gaji yang sangat tinggi untuk boleh menggunakan kad kredit.
Sudah tentu pemikiran ini tidak benar. Walaupun Anda mempunyai gaji kasar bulanan RM2,000, Anda masih boleh memohon kad kredit.
Kad kredit jenis ini memang ditawarkan oleh bank untuk mereka yang berpendapatan tidak terlalu tinggi.
3. Fahami Cara Kad Kredit Berfungsi
Anda perlu tahu bahawa kad kredit bukan sekadar alat untuk Anda berhutang, tetapi mempunyai lebih banyak fungsi daripada itu.
Kad kredit juga boleh membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda, yang boleh membantu Anda membina sejarah kredit yang sihat.
Sudah tentu terdapat banyak kebaikan dan keburukan dalam menggunakan kad kredit. Oleh itu, Anda mesti faham bagaimana kad kredit ini berfungsi.
Jika digunakan dengan bijak dan terancang, kad kredit sangat membantu Anda dalam menguruskan kewangan Anda untuk mencapai kebebasan kewangan, dan sebaliknya.
4. Kenal Pasti Fee & Caj Kad Kredit
Anda perlu tahu bahawa semua kad kredit mempunyai fee dan caj yang berbeza.
Walaupun pada pandangan pertama fee dan caj ini kelihatan sama, tetapi jika Anda melihat lebih jauh, Anda akan mendapati perbezaan di dalamnya.
Fee dan caj ini, sudah tentu bergantung kepada jenis kad kredit dan institusi kewangan bank yang mengeluarkan kad kredit tersebut.
Secara keseluruhannya terdapat 2 jenis caj yang dikenakan ke atas kad kredit iaitu caj tetap (fixed charges) dan caj yang berubah (variable charges).
Contoh caj tetap pada kad kredit ialah yuran tahunan dan cukai perkhidmatan. Selain itu, terdapat juga kos tetap tambahan lain yang akan dinyatakan dalam perjanjian kad kredit anda.
Terdapat beberapa institusi kewangan bank yang akan mengetepikan pelbagai caj yuran tahunan sebagai tawaran istimewa.
Terdapat juga beberapa bank yang tidak akan mengenakan caj ini kepada Anda sama sekali. Perkara yang sama berlaku untuk caj cukai perkhidmatan kad kredit.
Contoh caj berubah (variable charges) ialah kadar faedah kad kredit, caj pembayaran lewat dan sebagainya. Caj-caj ini tentu boleh berubah-ubah mengikut penggunaan kad kredit Anda.
Contohnya, caj penalti pembayaran lewat akan meningkat jika Anda terlupa membayar bil kad kredit Anda.
5. Jawab Soalan “Adakah Anda Layak?”
Sebelum Anda memohon kad kredit pertama Anda, Anda mesti menyemak terlebih dahulu kelayakan yang diberikan oleh bank untuk kad kredit tersebut.
Jenis kad kredit yang berbeza, sudah tentu mempunyai kelayakan yang berbeza. Kelayakan ini ditentukan untuk dipatuhi oleh pemohon.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa syarat kelayakan asas dan am untuk boleh memohon kad kredit, iaitu seperti berikut:
- Anda perlu berumur 21 tahun ke atas.
- Berpendapatan bulanan tidak kurang dari RM24,000 setahun.
- Bekerja lebih dari 3 bulan.
Walaupun syarat kelayakan ini mungkin berubah, ketiga-tiga ini adalah syarat utama yang ditetapkan oleh kebanyakan institut kewangan bank yang menawarkan kad kredit.
Pada asasnya, syarat kelayakan memohon permohonan kad kredit tidaklah seberat syarat untuk memohon pinjaman peribadi.
Namun, itu tidak bermakna Anda boleh memohon kad kredit sesuka hati dan telah pasti disahkan lulus.
Sudah tentu pihak bank masih melakukan pelbagai pertimbangan untuk memutuskan sama ada permohonan Anda lulus atau tidak.
6. Pilih Kad Kredit dengan Caj Kadar Faedah dan Yuran Tahunan yang Rendah
Dalam kes ini, Anda sepatutnya boleh memilih kad kredit yang tidak akan membebankan hidup Anda.
Cara terbaik yang boleh Anda lakukan ialah memilih kad kredit yang mempunyai yuran tahunan dan kadar faedah yang rendah.
Lebih baik lagi jika kad kredit yang Anda pilih menawarkan ciri tanpa yuran tahunan. Kini terdapat banyak institusi kewangan bank yang menawarkan kad kredit dengan ciri tanpa yuran tahunan.
Ciri ini, sudah tentu sering dinyatakan sebagai tawaran istimewa, atau sememangnya kad kredit tidak mengenakan yuran tahunan. Namun, ada syaratnya.
Kebanyakan bank sudah tentu akan menetapkan ketetapan bahawa jika Anda mahu yuran kad kredit tahunan diketepikan, Anda mesti menggunakan kad kredit beberapa kali setahun.
Sudah tentu, keadaan ini tidak boleh menjadi masalah kerana Anda boleh menggunakan kad kredit untuk membeli barangan harian atau mengisi minyak.
Terdapat juga bank yang mengetepikan yuran tahunan jika Anda membelanjakan lebih daripada jumlah yang ditetapkan dalam satu tahun.
Kekerapan penggunaan kad kredit dan jumlah ini berbeza berdasarkan jenis kad kredit dan bank yang mengeluarkan kad kredit.
Maksudnya, ini bergantung kepada polisi bank yang mengeluarkan kad kredit tersebut.
Dalam kes ini Anda perlu memberi perhatian kepada caj kadar faedah kredit. Caj ini sudah tentu akan meningkat jika Anda lewat membayar bil bulanan kad kredit Anda.
Ini kerana bil ini dicaj pada baki tertunggak kad kredit yang Anda miliki. Sebaliknya, jika Anda membayar bil kad kredit Anda tepat pada masanya, kadar faedah akan lebih rendah.
7. Fahami Keperluan, Kehendak, dan Gaya Hidup Anda
Terdapat pelbagai jenis kad kredit di Malaysia yang ditawarkan oleh institusi kewangan bank yang mempunyai ciri dan kelebihan yang berbeza.
Setiap ciri yang ditawarkan oleh bank sudah tentu memastikan kad itu sesuai dengan keperluan, kehendak dan gaya hidup Anda.
Jadi Anda perlu memilih kad kredit yang sesuai dengan cara Anda berbelanja.
Jika Anda kerap membeli-belah, mungkin Anda boleh memilih kad kredit dengan lebihan rebat tunai atau mata ganjaran.
Sementara itu, jika Anda sentiasa pergi bercuti atau melancong untuk bekerja, kad kredit airmiles atau ganjaran perjalanan mungkin merupakan pilihan yang tepat untuk Anda.
Terdapat juga kad kredit yang menawarkan ganjaran dalam bentuk rebat tunai atau mata ganjaran setiap kali Anda mengisi minyak di stesen minyak yang mengambil bahagian.
Jumlah rebat tunai, mata ganjaran, ganjaran perjalanan, serta ganjaran minyak sudah tentu berbeza mengikut jenis kad kredit.
Mereka yang telah lama menggunakan kad kredit sudah tentu mempunyai lebih daripada satu kad kredit.
Sebagai contoh, mereka akan menggunakan kad kredit dengan rebat tunai atau mata ganjaran semasa membeli-belah, dan menggunakan kad kredit dengan airmiles setiap kali mereka membeli tiket kapal terbang.
Walaubagaimanapun, Anda mungkin belum sampai tahap ini Anda cuma ingin pilih kad kredit pertama Anda.