Sebagai manusia, sudah tentu kita mempunyai impian yang ingin dicapai, dan seperti kebanyakan orang, memiliki rumah adalah salah satu perkara yang paling diingini.
Malangnya, masih ramai rakyat Malaysia yang tidak dapat mengejar impian ini, kecuali golongan kaya yang sememangnya mempunyai wang yang banyak.
Disebabkan ada sebilangan orang yang bukan tergolong dalam golongan tersebut, perlulah memohon pinjaman perumahan kepada institusi kewangan seperti bank.
Sesungguhnya, pada pandangan pertama keseluruhan proses ini mungkin kelihatan sangat rumit dan menyusahkan, tetapi jangan risau.
Setelah Anda mempelajari dan memahami beberapa perkara mengenai permohonan pinjaman perumahan, Anda akan dapat dengan mudah memohon pinjaman perumahan.
Okay dalam artikel kali ini kita akan membincangkan semua perkara berkaitan pinjaman perumahan di Malaysia.
Apa Itu Pinjaman Perumahan di Malaysia?
Pinjaman perumahan atau yang biasa dipanggil pinjaman gadai janji di Malaysia adalah salah satu jenis pinjaman daripada institusi kewangan untuk membantu Anda membeli hartanah.
Sudah tentu, pinjaman ini akan membolehkan lebih ramai orang membeli rumah kerana Anda tidak perlu membayar semua harga rumah dengan wang Anda sendiri terlebih dahulu.
Macam mana boleh jadi?
Sebaliknya, Anda hanya perlu membuat bayaran pendahuluan yang biasanya hanya 10% daripada jumlah harga hartanah yang akan Anda beli.
Selain itu, Anda akan membayar ansuran kepada bank (institusi kewangan) setiap bulan untuk dapat menyelesaikan pinjaman perumahan atau gadai janji yang telah Anda ambil.
Cara Pinjaman Perumahan Berfungsi
Anda perlu tahu pinjaman perumahan atau gadai janji ini menggunakan hartanah yang akan Anda beli sebagai cagaran pinjaman tersebut.
Anda mungkin menyangka bahawa geran hartanah adalah milik Anda kerana Anda membelinya, tetapi pandangan ini salah.
Ini kerana geran hartanah sebenarnya milik institusi kewangan (bank) yang memberi pinjaman sehingga Anda boleh membayar semua pinjaman tersebut.
Institusi kewangan yang memberi pinjaman tersebut sudah tentu akan menahan pemberian hak ke atas hartanah yang Anda beli.
Ini bermakna, jika sesuatu berlaku (Anda tidak boleh membayar pinjaman), institusi kewangan pemberi pinjaman boleh merampas hartanah tersebut pada bila-bila masa.
Anda perlu tahu bahawa pinjaman perumahan di Malaysia boleh mempunyai kadar faedah tetap atau berubah-ubah. Kalau nak tahu lebih lanjut, jom baca artikel ni sampai habis.
Kadar Faedah Pinjaman Gadai Janji
Dalam hal ini, sebelum Anda memohon pinjaman perumahan daripada institusi kewangan (bank), sudah tentu ada beberapa perkara penting yang perlu Anda tahu.
Salah satu perkara penting yang perlu Anda tahu ialah kadar faedah dan jenis kategori yang boleh Anda mohon. Sudah tentu ini sangat penting.
Seperti yang dijelaskan di atas, pinjaman perumahan atau gadai janji ini mempunyai 2 jenis kadar faedah, iaitu seperti berikut:
| Kadar Faedah Berubah-Ubah (Terapung) | Kadar faedah jenis ini ditentukan berdasarkan BR (Base Rate) yang akan mempengaruhi BLR (Base Lending Rate). Anda perlu tahu bahawa perubahan kepada BLR sudah tentu akan beri kesan kepada jenis faedah ini. |
| Kadar Faedah Tetap | Seperti namanya, pinjaman jenis ini mempunyai peratusan yang telah ditetapkan dan tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman. |
Walaupun perbezaan peratusan mungkin nampak sangat kecil, tetapi pasti akan menjimatkan beribu-ribu Ringgit.
Apa sahaja yang Anda pilih, sudah tentu Anda harus tahu bahawa kadar faedah yang lebih rendah akan menjadi pilihan terbaik untuk Anda.
Jenis Pinjaman Gadai Janji di Malaysia
Di Malaysia terdapat 3 jenis atau kategori utama pinjaman gadai janji iaitu pinjaman asas, separa fleksi dan fleksi.
Sudah tentu, setiap jenis atau kategori pinjaman tersebut mempunyai cara pemprosesan pembayaran semula dan kadar faedah yang berbeza.
1. Pinjaman Asas (Term Loans)
Pinjaman asas atau yang biasa dipanggil term loan ialah pinjaman gadai janji yang mempunyai jadual pembayaran balik yang tetap.
Biasanya pinjaman gadai janji jenis ini tidak membenarkan Anda mengurangkan kadar faedah dengan membayar lebih. Dalam kes ini, Anda tidak dibenarkan mengeluarkan bayaran tambahan yang telah Anda buat.
2. Pinjaman Semi Fleksi
Pinjaman gadai janji jenis ini membolehkan Anda membayar lebih pada bila-bila masa untuk mengurangkan jumlah faedah yang dikenakan.
Sudah tentu Anda boleh meminta semula jumlah tambahan yang telah Anda bayar balik, tetapi yuran pemprosesan akan dikenakan di sini.
3. Pinjaman Fleksi
Pada asasnya pinjaman gadai janji jenis ini adalah sama seperti pinjaman semi fleksibel, cuma bezanya pinjaman ini dikaitkan dengan akaun semasa Anda.
Selain itu, jumlah bayaran akan ditolak secara automatik setiap bulan. Sekiranya terdapat lebihan bayaran, Anda boleh mengeluarkannya semula bila-bila masa Anda mahu.
Prinsip Pinjaman Perumahan Islamik di Malaysia
Seperti yang kita tahu sistem perbankan atau institusi kewangan terbahagi kepada 2 iaitu wang berasaskan sistem konvensional dan Islamik atau patuh syariah.
Begitu juga dengan pinjaman perumahan, ada yang konvensional dan ada yang Islamik. Pinjaman perumahan berasaskan sistem syariah atau Islamik ini terbahagi kepada 2 prinsip iaitu Bai’ Bithaman Ajil (BBA) dan Musyarakah Mutanaqisah (MM).
1. Bai’ Bithaman Ajil (BBA)
Pinjaman gadaian janji berasaskan sistem Islamik dengan prinsip Bai ‘Bithaman Ajil (BBA) sebenarnya menggunakan konsep Murabahah (jual beli).
Institusi kewangan (bank) akan membeli rumah (hartanah) untuk Anda pada harga pasaran semasa dan menjualnya semula kepada Anda pada harga yang dipersetujui pada awalnya.
Bagi bayaran ansuran atau pembayaran balik pinjaman gadai janji Bai ‘Bithaman Ajil (BBA), ini dilakukan secara ansuran bulanan.
2. Musharakah Mutanaqisah (MM)
Pinjaman gadai janji berasaskan Islamik atau patuh syariah yang seterusnya ialah yang mempunyai prinsip Musharakah Mutanaqisah (MM).
Dalam kes ini institusi kewangan (bank) akan membuat perjanjian untuk membeli rumah (hartanah), dan Anda akan menjadi penyewa kepada pihak bank.
Ansuran bulanan sudah tentu akan menampung pinjaman Anda serta sebahagian daripada syer rumah yang dimiliki oleh pihak institusi kewangan (bank).
Untuk mengetahui lebih lanjut, sudah tentu Anda perlu membuat sedikit kajian dan jangan takut untuk bertanya kepada pihak bank. Di samping itu, Anda tidak boleh membuat keputusan berdasarkan pendapat orang lain.
Dalam kes ini, Anda adalah orang yang akan membuat pembelian rumah, bukan orang lain. Jadi Anda tidak perlu mendengar pendapat orang lain.
Ini kerana pinjaman perumahan adalah sangat berbeza, jadi Anda perlu mengenal pasti pinjaman gadai janji yang sesuai untuk Anda pilih.
Satu lagi faktor penting yang perlu Anda pertimbangkan sebelum memohon pinjaman perumahan atau hadai janji ialah tempoh lock-in.
Sekiranya institusi kewangan (bank) mempunyai tempoh lock-in selama 3 tahun, bermakna Anda mesti mampu membayar pinjaman ini sekurang-kurangnya 3 tahun sebelum Anda boleh menjual rumah Anda atau bertukar ke bank lain.
Jika Anda tidak dapat melakukan hal tu, sudah tentu Anda akan mendapat penalti purata 2% hingga 3% daripada jumlah pinjaman yang Anda dapat, bergantung kepada terma institusi kewangan.
Cara Kira Faedah Pinjaman Gadai Janji
Satu perkara penting lain yang perlu Anda wajib tahu ialah bayaran ansuran bulanan yang Anda bayar mencerminkan jumlah pokok pinjaman dan faedah yang wujud.
Nah, persoalannya ialah bagaimana Anda ingin mengetahui baki faedah yang perlu Anda bayar seterusnya?
Jawapannya ialah gunakan (kaedah pengurangan baki) yang mengira jumlah faedah pinjaman perumahan atau gadai janji yang Anda miliki.
Dalam erti kata lain, hanya darabkan saja baki pokok (principal) pinjaman dengan kadar faedah yang Anda peroleh atau dicaj oleh institusi kewangan.
Faedah selepas setiap bayaran ansuran = Baki prinsipal pinjaman X Kadar Faedah
Apakah Kadar Faedah Semasa Pinjaman Perumahan Di Malaysia?
Seperti yang dijelaskan sebelum ini bahawa kadar faedah pinjaman perumahan di Malaysia bergantung kepada BR (Base Rate).
BR ini kemudiannya akan menentukan kadar faedah minimum yang boleh dikenakan oleh institusi kewangan (bank) untuk pinjaman yang ditawarkannya.
Semasa artikel ini ditulis, purata BR (Base Rate) yang digunakan oleh institusi kewangan di Malaysia adalah antara 1.75% hingga 2.75% setahun.
Anda juga perlu tahu juga bahawa faedah pinjaman perumahan atau gadai janji ini bergantung kepada banyak faktor lain, iaitu seperti berikut:
- Skor kredit
- Jenis hartanah
- Margin pembiayaan
- Tempoh pinjaman
- Jenis pinjaman perumahan
Bank Mana Ada Kadar Faedah Terbaik Untuk Pinjaman Gadai Janji Di Malaysia?
Jika Anda ingin melihat kemampuan membayar faedah, Maybank menawarkan kadar faedah pinjaman perumahan yang boleh dikatakan paling kompetitif.
Ini kerana BR yang ditawarkan Maybank adalah lebih rendah daripada purata BR institusi kewangan lain (pada masa artikel ini ditulis 1.75%).
Masalahnya, Anda tidak boleh hanya melihat satu faktor sahaja dalam menentukan pinjaman yang sesuai untuk Anda.
Sememangnya banyak lagi faktor yang perlu Anda perhatikan dan fikirkan dengan masak yang mana satu yang sesuai dengan kemampuan Anda.
Istilah Penting dalam Pinjaman Perumahan
Terdapat beberapa istilah dalam pinjaman gadai janji yang sudah tentu Anda akan temui dalam dokumen rasmi dan apabila bercakap dengan ejen hartanah, institusi kewangan dan/atau pemaju hartanah Anda.
Bagi Anda yang masih pemula, sudah tentu pelbagai istilah ini akan membuatkan Anda pening pada mulanya. Contohnya istilah BR yang kami sebut di atas.
Contoh istilah lain seperti Surat Ikatan Penyerahan Hak (Deed of Assignment) dan juga penilaian. Berikut adalah beberapa istilah penting yang perlu anda fahami:
| Kadar Asas (BR) | Institusi kewangan dibenarkan menentukan kadar faedah mereka sendiri berdasarkan formula yang telah ditentukan oleh BNM (Bank Negara Malaysia). Biasanya untuk pinjaman perumahan peratusan kadar faedah akan diberikan di bawah atau di atas BR. Kenaikan atau penurunan sudah tentu akan mempengaruhi kadar faedah peminjam secara langsung. |
| Surat Ikatan Penyerahan Hak (SIPH) | SIPH adalah dokumen undang-undang yang bertindak sebagai bukti bahawa pemilikan hartanah telah dipindahkan dari satu pihak kepada pihak yang lain. Walau bagaimanapun, dokumen ini biasanya digunakan untuk hartanah kediaman tanpa hak milik. |
| Penilaian Hartanah | Penilaian hartanah ialah proses menganggarkan harga hartanah yang dijalankan oleh syarikat atau firma yang berkuasa atau pakar penilaian. Proses ini dijalankan selepas mengambil kira harga transaksi hartanah terkini, dan pelbagai faktor pasaran lain. |
| Pembiayaan Semula | Proses membiayai semula pinjaman gadai janji sedia ada jika Anda ingin bertukar ke bank lain yang menawarkan kadar faedah yang lebih rendah. |
Jangan risau dan bimbang, sememangnya masih banyak lagi istilah lain, tetapi kesemuanya akan lebih mudah difahami jika Anda mempunyai ejen hartanah sebagai rujukan Anda.
Proses Memohon Pinjaman Gadai Janji di Malaysia
Okay jika Anda telah memahami beberapa perkara asas yang diperlukan, sekarang apa yang Anda lakukan ialah memohon pinjaman gadai janji kepada institusi kewangan.
Pada asasnya, hampir semua institusi kewangan di Malaysia mempunyai syarat dan terma dokumen yang sama.
Sudah tentu syarat dokumen ini bergantung kepada sama ada Anda seorang pekerja, bekerja sendiri, menjalankan perniagaan, bekerja di luar negara atau warga asing.
Dalam kes ini, untuk memudahkan permohonan pinjaman hartanah, Anda juga perlu mempertimbangkan untuk mengambil khidmat broker gadai janji sebagai orang tengah.
Anda perlu tahu bahawa antara broker gadai janji dan pegawai gadai janji dari institusi kewangan, kedua-duanya adalah berbeza.
Pegawai gadai janji daripada institusi kewangan hanya akan menawarkan produk daripada institusi kewangan yang mereka wakili.
Manakala broker gadai janji lebih kepada ejen bebas yang boleh menawarkan pelbagai kaedah yang lebih baik untuk menentukan pinjaman gadai janji yang sesuai untuk Anda.
Sekiranya Anda sudah bersedia untuk memohon pinjaman hartanah, maka anda perlu menyediakan beberapa dokumen yang diperlukan, iaitu seperti berikut:
- Borang tempahan pembelian hartanah (Booking form)
- Salinan kad pengenalan/pasport Anda
- Slip gaji
- Penyata akaun bank dan KWSP, termasuk penyata Deposit Tetap, Bon, Unit Trust
- Resit cukai pendapatan
Bagi Anda yang bekerja sendiri, Anda perlu menyediakan beberapa dokumen yang disenaraikan di atas ditambah dengan beberapa dokumen lain iaitu:
- Pendaftaran perniagaan
- Penyata akaun bank syarikat
- Penyata akaun bank peribadi
Anda perlu ingat kadangkala institusi kewangan (bank) memerlukan lebih banyak dokumen untuk boleh memohon pinjaman hartanah.
Sebagai contoh, seperti surat rasmi dari tempat kerja untuk membuktikan bahawa Anda bekerja di sana, jadi jangan risau dan sediakan sahaja.